1Z301082 建設(shè)工程保險(xiǎn)的主要種類和投保權(quán)益

　　建設(shè)工程活動(dòng)涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)較為多樣。因此，建設(shè)工程活動(dòng)涉及的 險(xiǎn)種也較多，主要包括建筑工程一切險(xiǎn)(及第三者責(zé)任險(xiǎn))、安裝工程一切險(xiǎn)(及第三者 責(zé)任險(xiǎn))、機(jī)器損壞險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、建筑職工意外傷害險(xiǎn)、勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、工程監(jiān) 理責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　一、建筑工程一切險(xiǎn)(及第三者責(zé)任險(xiǎn))

　　建筑工程一切險(xiǎn)是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項(xiàng)目，包括道路、橋梁、 水壩、港口等，在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險(xiǎn)種。因在建工 程抗災(zāi)能力差，危險(xiǎn)程度高，一旦發(fā)生損失，不僅會(huì)對(duì)工程本身造成巨大的物質(zhì)財(cái)富損 失，甚至可能殃及鄰近人員與財(cái)物。因此，隨著各種新建、擴(kuò)建、改建的建設(shè)工程項(xiàng)目日 漸增多，許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)開設(shè)這一險(xiǎn)種。

　　建筑工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)。第三者責(zé)任險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)有效期內(nèi)因在施 工工地上發(fā)生意外事故造成在施工工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng) 由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(一)投保人與被保險(xiǎn)人

　　《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》中規(guī)定，除專用合同條款另有約定外，發(fā)包人應(yīng)投 保建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn);發(fā)包人委托承包人投保的，因投保產(chǎn)生的保險(xiǎn)費(fèi)和 其他相關(guān)費(fèi)用由發(fā)包人承擔(dān)。

　　建筑工程一切險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人范圍較寬，所有在工程進(jìn)行期間，對(duì)該項(xiàng)工程承擔(dān)一定風(fēng) 險(xiǎn)的有關(guān)各方(即具有可保利益的各方)，均可作為被保險(xiǎn)人。如果被保險(xiǎn)人不止一家， 則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過(guò)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。被保險(xiǎn)人具體包括：(1) 業(yè)主或工程所有人;(2)承包商或者分包商;(3)技術(shù)顧問(wèn)，包括業(yè)主聘用的建筑師、工 程師及其他專業(yè)顧問(wèn)。

　　(二)保險(xiǎn)責(zé)任范圍

　　保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用，負(fù)責(zé)賠償：(1)自然事件，指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象;(2)意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險(xiǎn)人無(wú)法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。

　　(三)除外責(zé)任

　　保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償： (1)設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用; (2)自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣(氣候或氣溫)變化、正常水位變化或其他漸變?cè)蛟斐傻谋ｋU(xiǎn)財(cái)產(chǎn)自身的損失和費(fèi)用;(3)因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用;(4)非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身?yè)p失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失; (5)維修保養(yǎng)或正常檢修的費(fèi)用;(6)檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價(jià)證券、圖表資料及包裝物料的損失;(7)盤點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺;(8)領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險(xiǎn)予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失;(9)除非另有約定，在保險(xiǎn)工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)的損失;(10)除非另有約定，在保險(xiǎn)單保險(xiǎn)期限終止以前，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。

　　(四)第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　建筑工程一切險(xiǎn)如果加保第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)下列原因造成的損失和費(fèi)用，負(fù)責(zé)賠償：(1)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失;(2)被保險(xiǎn)人因上述原因支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意而支付的其他費(fèi)用。

　　(五)賠償金額

　　保險(xiǎn)人對(duì)每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過(guò)保險(xiǎn)單明細(xì)表中對(duì)應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡哔r償責(zé)任不得超過(guò)本保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的累計(jì)賠償限額。

　　(六)保險(xiǎn)期限

　　建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，至工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格，或工程所有人實(shí)際占用或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，保險(xiǎn)期限的起始或終止不得超出保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)生效日或終止日。

　　二、安裝工程一切險(xiǎn)(及第三者責(zé)任險(xiǎn))

　　安裝工程一切險(xiǎn)是承保安裝機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機(jī)、吊車以及包含機(jī)械工程因素的各種安裝工程的險(xiǎn)種。由于科學(xué)技術(shù)日益進(jìn)步，現(xiàn)代工業(yè)的機(jī)器設(shè)備已進(jìn)入電子計(jì)算機(jī)操控的時(shí)代，工藝精密、構(gòu)造復(fù)雜，技術(shù)高度密集，價(jià)格十分昂貴。在安裝、調(diào)試機(jī)器設(shè)備的過(guò)程中遇到自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生都會(huì)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。安裝工程一切險(xiǎn)可以保障機(jī)器設(shè)備在安裝、調(diào)試過(guò)程中，被保險(xiǎn)人可能遭受的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。 安裝工程一切險(xiǎn)往往還加保第三者責(zé)任險(xiǎn)。安裝工程一切險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因發(fā)生意外事故，造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，以及因此而支付的訴訟費(fèi)用和經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他費(fèi)用。

　　(一)保險(xiǎn)責(zé)任范圍

　　保險(xiǎn)人對(duì)因自然災(zāi)害、意外事故(具體內(nèi)容與建筑工程一切險(xiǎn)基本相同)造成的損失和費(fèi)用，負(fù)責(zé)賠償。

　　(二)除外責(zé)任

　　其除外責(zé)任與建筑工程一切險(xiǎn)的第(2)、(5)、(6)、(7)、(8)、(9)、(10)相同，不同之處主要是：(1)因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、鑄造或原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用;(2)由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失;(3)施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身?yè)p失。

　　(三)保險(xiǎn)期限 安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)起始，至工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書或驗(yàn)收合格，或工程所有人實(shí)際占有或使用接收該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，安裝期保險(xiǎn)期限的起始或終止不得超出保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的保險(xiǎn)生效日或終止日。

　　安裝工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)期內(nèi)，一般應(yīng)包括一個(gè)試車考核期。試車考核期的長(zhǎng)短一般根據(jù)安裝工程合同中的約定進(jìn)行確定，但不得超出安裝工程保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的試車和考核期限。安裝工程一切險(xiǎn)對(duì)考核期的保險(xiǎn)責(zé)任一般不超過(guò)3個(gè)月，若超過(guò)3個(gè)月，應(yīng)另行。加收保險(xiǎn)費(fèi)。安裝工程一切險(xiǎn)對(duì)于舊機(jī)器設(shè)備不負(fù)考核期的保險(xiǎn)責(zé)任，也不承擔(dān)其維修期的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　【案例】

　　1.背景

　　2006年3月7日，某養(yǎng)殖公司與某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂了《建筑工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同》，保險(xiǎn)項(xiàng)目為該養(yǎng)殖公司的圍埝工程，投保金額為3485000元，事故絕對(duì)免賠額為50000元;保險(xiǎn)期限自2006年3月16日中午12時(shí)起至2006年5月5日中午12時(shí)止。雙方在合同第13條還特別約定：物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額為500000元。2006年3月11日，該養(yǎng)殖公司交付保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)12455元。

　　在保險(xiǎn)期間，該圍埝工程施工于2006年4月15日、4月30日因海上出現(xiàn)大風(fēng)天氣，導(dǎo)致兩次海損事故發(fā)生，造成一定經(jīng)濟(jì)損失。在理賠過(guò)程中，雙方就損失賠償問(wèn)題未達(dá)成一致意見(jiàn)。該養(yǎng)殖公司起訴到人民法院。2007年6月15日，一審法院依法委托某工程咨詢管理公司對(duì)兩次海損工程量進(jìn)行了司法鑒定，同年7月31日得出鑒定結(jié)論：兩次海損損毀的工程量合計(jì)26525.25m3。若按照雙方提供的工程承包合同單價(jià)41元/m3計(jì)算，則海損部分的工程造價(jià)為1087535.25元。原告支付了鑒定費(fèi)80000元。

　　2.問(wèn)題

　　被告是否應(yīng)當(dāng)賠償損失，賠償額應(yīng)當(dāng)是多少?

　　3.分析

　　一審法院認(rèn)為，市氣象預(yù)警中心的氣象資料證實(shí)，2006年4月15日、4月30日的最大風(fēng)速為8級(jí)。按照雙方所簽訂的保險(xiǎn)條款的規(guī)定，兩次海損均屬人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象所致，屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，被告應(yīng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。同時(shí)，法院對(duì)兩次海損工程量司法鑒定報(bào)告書認(rèn)定程序合法，對(duì)該鑒定報(bào)告予以采信。根據(jù)鑒定結(jié)論，2006年4月15日第一次海損給原告造成的損失為266336元，減去絕對(duì)免賠額50000元，被告應(yīng)賠償216336元;2006年4月30日，第二次海損造成的損失為821199.25元，因雙方約定了物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額為500000元，故被告應(yīng)賠償損失500000元。2007年12月16日，法院依法判決：被告賠償原告2006年4月15日海損損失216336元;被告賠償原告2006年4月30日海損損失500000元;案件受理費(fèi)18118元，其他費(fèi)用4670元，共計(jì)22788元，由原告擔(dān)負(fù)11394元，被告擔(dān)負(fù)11394元;鑒定費(fèi)80000元，由被告擔(dān)負(fù)。

　　三、工傷保險(xiǎn)和建筑職工意外傷害險(xiǎn)

　　《建筑法》規(guī)定，建筑施工企業(yè)應(yīng)當(dāng)依法為職工參加工傷保險(xiǎn)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)。鼓勵(lì)企業(yè)為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)。(詳見(jiàn)本書 “1Z306034工傷保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的規(guī)定”)

　　四、保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

　　《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

　　保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最大區(qū)別是：保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)公司的委托，為該保險(xiǎn)公司推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是受投保人(保險(xiǎn)客戶)委托，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)情況，為其設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案、制定保險(xiǎn)計(jì)劃，橫向比較各保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款優(yōu)劣，幫助投保人選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)公司。形象一些說(shuō)，如果保險(xiǎn)業(yè)是銷售柜臺(tái)的話，保險(xiǎn)代理人就像是站在一個(gè)特定產(chǎn)品前的專職推銷員。而保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是幫助顧客選購(gòu)產(chǎn)品的秘書或顧問(wèn)，他不偏向于任何一個(gè)產(chǎn)品，而是完全根據(jù)顧客需求，選擇同類產(chǎn)品中最適合消費(fèi)者的那一款。

　　有關(guān)資料表明，60%的風(fēng)險(xiǎn)是通過(guò)保險(xiǎn)方式進(jìn)行規(guī)避的，其余風(fēng)險(xiǎn)則需要通過(guò)非保險(xiǎn)的方式進(jìn)行管理。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為銜接保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)客戶的中間環(huán)節(jié)，可以為客戶提供專業(yè)的、全方位的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)，代表客戶與保險(xiǎn)公司談判，協(xié)助客戶辦理投保與索賠工作，最大限度地保障投保人的利益。

　　【案例】

　　1.背景

　　2008年10月10日，某單位與某保險(xiǎn)公司簽訂了《建筑工程一切險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)》，保險(xiǎn)項(xiàng)目為建筑工程(包括永久和臨時(shí)工程及材料)，投保金額為3.07億元。保險(xiǎn)期限自2008年10月10日O時(shí)起至2011年4月22 El 24時(shí)止。雙方在保險(xiǎn)合同中將各種自然災(zāi)害引起的物質(zhì)損失絕對(duì)免賠額分別作了限定，并特別約定：物質(zhì)損失部分每次事故賠償限額人民幣300萬(wàn)元。2008年10月15日施工單位一次性繳納了保險(xiǎn)費(fèi)130余萬(wàn)元。

　　2009年7月29日，該地區(qū)遭遇特大暴雨，山洪暴發(fā)，致使施工區(qū)域內(nèi)山體塌方，施工便道被沖毀，大量樁基被埋，抗滑樁垮塌，部分施工材料被沖走，工地受損嚴(yán)重。該單位經(jīng)估算，預(yù)計(jì)損失金額為256萬(wàn)余元。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，聘請(qǐng)了某保險(xiǎn)公估公司對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了實(shí)地勘察，先后出具了兩次損失統(tǒng)計(jì)表，其定損金額均與該單位實(shí)際受損情況存在很大差異。該單位提出異議，對(duì)受損金額不予認(rèn)可，故全權(quán)委托某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司為其保險(xiǎn)顧問(wèn)。

　　2.問(wèn)題 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司如何發(fā)揮保險(xiǎn)顧問(wèn)作用?

　　3.分析 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照損失勘查記錄進(jìn)行了分析，經(jīng)核算后，認(rèn)為公估公司出具的損失統(tǒng)算后，認(rèn)為公估公司出具的損失統(tǒng)計(jì)表中對(duì)計(jì)算單價(jià)均作了20%的折扣，此做法是沒(méi)有依據(jù)的。根據(jù)保險(xiǎn)公司所出示的保 險(xiǎn)條款第12條第2款的規(guī)定：“全部損失或推定全損以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值考慮�！� 第13條第1款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額等于或高于應(yīng)保險(xiǎn)金額時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償，最高不 超過(guò)應(yīng)保險(xiǎn)金額�！庇捎谟�(jì)算單價(jià)在工程承包合同的工程量清單中是固定的，因此應(yīng)以實(shí) 際價(jià)值進(jìn)行估算。最終，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定，在扣除不足額投保率、免賠額等 因素后，共計(jì)支付賠款139萬(wàn)余元。

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