二、保險(xiǎn)的概念和特征

　　1.保險(xiǎn)的含義：

　　從法學(xué)講是一種合同行為，是保險(xiǎn)人同意根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定賠償被保險(xiǎn)

　　人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中法律主體間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系;

　　從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講是一種集大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位以分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟(jì)制度;

　　從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度講是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。通過(guò)這一機(jī)制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險(xiǎn)基金，共同對(duì)付保險(xiǎn)事故。從這個(gè)角度講，保險(xiǎn)對(duì)整個(gè)社會(huì)起著“穩(wěn)定器”的作用。

　　我國(guó)的《保險(xiǎn)法》對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)做了如下界定：本法所稱的保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　2.保險(xiǎn)的要素：

　　保險(xiǎn)的基本要素是指確立保險(xiǎn)關(guān)系必須具備的條件，包括

　　(1) 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在;

　　可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：風(fēng)險(xiǎn)是純粹的;風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性;風(fēng)險(xiǎn)有導(dǎo)致重大

　　損失的可能;大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的均有遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的可能，但大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象不可能同時(shí)遭受損失;風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性。

　　(2) 眾多獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散;

　　(3) 公平合理的保險(xiǎn)費(fèi)率;

　　(4) 保險(xiǎn)基金的建立;

　　(5) 保險(xiǎn)合同的訂立;

　　3.保險(xiǎn)的基本特征

　　(1)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性

　　(2)保險(xiǎn)的互助性

　　(3)商業(yè)保險(xiǎn)的契約性

　　(4)保險(xiǎn)的科學(xué)性