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　　第三節(jié) 保險

　　本節(jié)考核內(nèi)容

　　保險的概念與類別

　　風險偏好與保險

　　保險與其它相關(guān)經(jīng)濟制度的區(qū)別與聯(lián)系

　　一、保險概述與分類

　　(一)保險的概念

　　1.保險的定義：廣義的保險是指集合同類風險并聚資建立基金，對特定風險的后果提供經(jīng)濟保障的一種風險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制，廣義的保險至少包括社會保險、商業(yè)保險和政策性保險。狹義的保險一般是指商業(yè)保險。

　　法學角度：合同契約行為。

　　經(jīng)濟學角度：分攤災害事故損失的財務(wù)安排，具有互助合作的性質(zhì)，在被保險人和保險人之間形成一種商品交換關(guān)系。服務(wù)性商品。

　　風險管理學角度：保險是一種風險轉(zhuǎn)移機制。

　　精算角度：利用大數(shù)法則的復雜和技巧，分攤少數(shù)人的損失。

　　應(yīng)用分析

　　(2008年真題)多選題：

　　廣義的保險的定義包括()

　　A.社會保險 B.家庭保險

　　C.商業(yè)保險 D.政策性保險

　　E.個人保險

　　答案：ACD

　　2. 保險的要素

　　(1)可保風險的存在。條件：風險必須是純粹的;風險的發(fā)生具有偶然性;風險必須是大多數(shù)標的均有發(fā)生損失的可能;風險的承保必須是經(jīng)濟上可行的;風險不能使大多數(shù)的保險標的發(fā)生風險;風險損失具有現(xiàn)實可測性。

　　(2)公平合理適度穩(wěn)定的保險費率

　　(3)保險合同的訂立

　　(4)保險的索賠和理賠

　　應(yīng)用分析

　　(2010年真題)單選題：

　　以下不是理想的可保風險必須具備的條件的是()。

　　A.風險的純粹性

　　B.風險發(fā)生的偶然性

　　C.風險發(fā)生的必然性

　　D.風險損失具有現(xiàn)實的可測性

　　答案：C

　　(二)保險的分類

　　應(yīng)用分析

　　(2011年真題)多選題：

　　按照保險標的的不同，保險可分為()。

　　A.財產(chǎn)保險

　　B.人身保險

　　C.信用保證保險

　　D.商業(yè)保險

　　E.責任保險

　　答案：ABCE

　　二、風險偏好與保險

　　1.風險偏好的分類

　　根據(jù)人們對待風險的態(tài)度，經(jīng)濟學把人分為三類：風險愛好者、風險厭惡者、風險中性者。

　　保險機制可以把一方的風險轉(zhuǎn)嫁給另一方。

　　2. 風險偏好與保險決策

　　通過保險機制轉(zhuǎn)嫁風險需要滿足一個基本條件，即投保人投保后的期望效用必須大于不投保時的期望效用。

　　貝努利認為這個基本條件的滿足取決于保險費率的厘定，這就是貝努利定理。

　　義務(wù) 權(quán)利

　　投保人 繳納保費 獲取保險金

　　保險人 支付保險金 獲取保費及保險基金投資收益

　　三、保險與其它相關(guān)經(jīng)濟制度的區(qū)別與聯(lián)系

　　(一)保險與儲蓄的區(qū)別和聯(lián)系

　　第一，儲蓄是一種自助行為;保險是自助和他助相結(jié)合的行為;

　　第二，儲蓄的本利給付是確定的;保險金的給付是不確定的;

　　第三，保險復雜，儲蓄簡單;

　　第四，保險事故在保險期間內(nèi)發(fā)生即可得到補償，儲蓄余額與儲蓄時間有關(guān)系

　　第五，保險基金來自各個經(jīng)濟單位繳納的保費，不能隨意處分，而儲蓄可以;

　　第六，儲蓄具有個別對等支付關(guān)系，保險則否。

　　(二)保險與賭博的區(qū)別和聯(lián)系

　　保險是分散已有風險，賭博是產(chǎn)生新的風險;

　　保險是正和游戲，賭博是零和游戲;

　　保險是一種互助行為，賭博則損人利己。

　　(三)保險與彩票的區(qū)別和聯(lián)系

　　共同點：兩者都是互助機制;都是建立在概率基礎(chǔ)上的;

　　不同點：保險保障的是純粹風險，彩票是投機風險;

　　保險是建立在精算基礎(chǔ)上的，總體上是對等的，彩票是不對等的。

　　(四)保險與救濟的區(qū)別和聯(lián)系

　　保險是合同行為，救濟是施舍行為;保險是雙方等價交易行為，而救濟是單方面行為;保險是以投保人繳費為前提的，是對價行為;救濟是單方行為。

　　(五)保險與投資的區(qū)別和聯(lián)系

　　收益不同，保險是購買保障，投資是爭取最大回報;

　　兩者的流動性有較大的區(qū)別，保險很難變現(xiàn);

　　安全性不同，投資風險較大，保險根據(jù)經(jīng)濟合同，比較容易把握。

　　應(yīng)用分析

　　(2010年真題)多選題：保險與投資的區(qū)別有()。

　　A.收益性不同

　　B.對象不同

　　C.流動性不同

　　D.安全性不同

　　E.保障性不同

　　答案：ACD

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