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　　承保人的職能

　　承保人是指在保險合同上簽署自己的名字，對風(fēng)險做出接受、部分接受或拒絕等各種選擇的人。

　　承保的總目標(biāo)是選擇和保持能夠使公司利潤迅速增長的業(yè)務(wù)。承保人的職能包括確定保險供給規(guī)模、確定保險價格、確定保單條件和承保分析等四項內(nèi)容。

　　(一)確定保險供給規(guī)模

　　1.影響保險供給規(guī)模的因素由于受到逆向選擇和承保能力這兩個因素的影響，保險公司在現(xiàn)實中不可能接受所有申請者的投保申請。

　　(1)逆向選擇對投保人個體來說是有利的選擇，但對保險公司來說就是不利的選擇。由于逆向選擇的存在，保險人必須特別謹(jǐn)慎地對被保險人做出選擇。

　　(2)承保能力保險公司的承保能力是指基于保險法律規(guī)定、保險公司自身資本實力及風(fēng)險資產(chǎn)配備管理的要求，在某個業(yè)務(wù)領(lǐng)域或某筆業(yè)務(wù)所能承受的最大風(fēng)險金額。

　　2.保險公司提高承保能力和擴(kuò)大保險供給的方法

　　(1)合理配置業(yè)務(wù)對保險公司而言，只有通過在不同業(yè)務(wù)類型、不同市場、不同地區(qū)之間分散自己的業(yè)務(wù)，才可以減少集中發(fā)生在一個地區(qū)或一種保險標(biāo)的上的損失，由此提高盈利率。保險公司還可以通過對任何一種保險業(yè)務(wù)設(shè)定限額的方式來分配承保能力。

　　(2)充分利用現(xiàn)有資源除了財務(wù)資源外，每一家保險公司還要依賴其他一些有效資源。例如，辦公室和機(jī)器設(shè)備之類的有形資源，以及包括代理人、經(jīng)紀(jì)人、精算師、承保人、投資分析師、風(fēng)險管理人員、理賠員和律師等在內(nèi)的人力資源。對任何一家保險公司來說，一個重要的原則是，不要承保自己不熟悉的業(yè)務(wù)。

　　(3)運用再保險再保險是原保險人分散自己業(yè)務(wù)風(fēng)險的重要途徑之一。如果能夠得到再保險的支持，原保險人就可以通過向再保險人轉(zhuǎn)移部分保險費和潛在的風(fēng)險損失來擴(kuò)展新業(yè)務(wù)。

　　(二)確定保險價格

　　確定保險價格是指根據(jù)風(fēng)險的不同性質(zhì)和程度來收取保險費。

　　1.對被保險人適當(dāng)分類在人身保險中，保險公司根據(jù)年齡、性別、職業(yè)、生活習(xí)慣等因素的不同，將被保險人歸入不同的類別中。

　　2.根據(jù)保險標(biāo)的和風(fēng)險單位確定適當(dāng)?shù)谋ｋU費率由于風(fēng)險特征和風(fēng)險因素是不斷變化的，保險費率也必須得到適時修正以反映這些變化。

　　(三)確定保單條件

　　1.標(biāo)準(zhǔn)保單一般來說，大多數(shù)被保險人適合使用標(biāo)準(zhǔn)保單。國外的標(biāo)準(zhǔn)保單通常是由一個權(quán)威機(jī)構(gòu)制定的，不同公司發(fā)售同一險種的保單沒有太大的區(qū)別。

　　2.非標(biāo)準(zhǔn)保單各保險公司也可以根據(jù)自己的情況，使用非標(biāo)準(zhǔn)保單，即保險公司自己制定的保單。非標(biāo)準(zhǔn)保單總體上與標(biāo)準(zhǔn)保單沒有太大的區(qū)別，只是在某些方面做了一些改變。有些類型的險種沒有一種標(biāo)準(zhǔn)形式，因此不同的保險公司就必須制作自己的非標(biāo)準(zhǔn)保單。

　　(四)承保分析

　　1.對風(fēng)險的定期回顧、檢查和分析

　　2.對被保險人的重新歸類3.保險費率和損失率之間的取舍承保分析對非壽險而言，實際上是在保險費率和損失率之間進(jìn)行比較與取舍。一份選擇標(biāo)準(zhǔn)很高的保單可能降低損失率(有利結(jié)果)，但同時也可能減少保險費率(不利結(jié)果)，而保險費本身又是獲取投資收益和支付費用開支的基礎(chǔ);一份選擇標(biāo)準(zhǔn)很低的保單將提高損失率，有時額外增加的保險費率也并不足以支付額外的損失和費用。因此，承保人需要在保險費率和損失率之間進(jìn)行謹(jǐn)慎選擇。

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