二、貸款流程(★★★★★)

　　(一)貸款的受理與調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　(1)貸前咨詢銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個(gè)人貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)。貸前咨詢的主要內(nèi)容包括：個(gè)人貸款品種介紹;申請個(gè)人貸款應(yīng)具備的條件;申請個(gè)人貸款需提供的資料;辦理個(gè)人貸款的程序;個(gè)人貸款合同中的主要條款，如貸款利率、還款方式和還款額等;獲取個(gè)人貸款申請書、申請表格及有關(guān)信息的渠道;個(gè)人貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的地址及聯(lián)系電話;其他相關(guān)內(nèi)容。來源233網(wǎng)校

　　(2)貸款的受理程序

　�、俳邮苌暾垈�(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件：

　　第一，借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;

　　第二，貸款用途明確合法;

　　第三，貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;

　　第四，借款人具備還款意愿和還款能力;

　　第五，借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;

　　第六，貸款人要求的其他條件。

　　②初審

　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。2.貸前調(diào)查

　　貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個(gè)人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并形成調(diào)查評價(jià)意見。

　　(1)調(diào)查的方式和要求

　　貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。

　　(2)調(diào)查的內(nèi)容

　　貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：借款人基本情況;借款人收入情況;借款用途;借款人還款來源、還款能力及還款方式;保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物價(jià)值及變現(xiàn)能力。

　　(3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題

　�、俸藢�(shí)借款人提供的材料是否齊全，原件與復(fù)印件是否吻合，身份證件是否由有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)，各種材料之間是否保持一致等。

　�、诤藢�(shí)借款人提供的個(gè)人資信及收人狀況材料的真實(shí)有效性，判斷借款人還款資金來源是否穩(wěn)定，是否能夠按時(shí)償還貸款本息。

　　③落實(shí)其家庭住址及居住穩(wěn)定情況，包括房產(chǎn)證明、房屋租賃或買賣合同以及居委會或派出所出具的貸款人居住證明等。

　�、軐�借款人的申請資料內(nèi)容齊全性進(jìn)行檢查，檢查資料是否存在不應(yīng)有的空白項(xiàng)。

　　(二)貸款的審查與審批

　　1.貸款審查

　　貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。

　　2.貸款審批

　　貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。對未獲批準(zhǔn)的個(gè)人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。

　　個(gè)人貸款的審批流程如下：

　　(1)組織報(bào)批材料

　　(2)審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進(jìn)行審查：

　　①借款人資格和條件是否具備;

　�、诮杩钣猛臼欠穹�合銀行規(guī)定;

　�、凵暾埥杩畹慕痤~、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　�、葙J前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價(jià)分析以及提出的貸款建議是否準(zhǔn)確、合理;

　�、迣�報(bào)批貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合規(guī)有效;

　�、咂渌�需要審查的事項(xiàng)。

　　(3)提出審批意見

　　貸款審批人對個(gè)貸業(yè)務(wù)的審批意見類型為“同意”、“否決”兩種。

　　(4)審批意見落實(shí)

　　(5)貸款審批中需要注意的事項(xiàng)

　　貸款審批中需要注意的事項(xiàng)包括：

　　①確保業(yè)務(wù)辦理符合銀行政策和制度;

　�、诖_保貸款申請資料合規(guī)，資料審查流程嚴(yán)密;

　　③確保貸款方案合理，對每筆借款申請的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行綜合判斷，保證審批質(zhì)量;

　�、艽_保符合轉(zhuǎn)授權(quán)規(guī)定，對于單筆貸款超過經(jīng)辦行審批權(quán)限的，必須逐筆將貸款申請及經(jīng)辦行審批材料報(bào)上級行進(jìn)行后續(xù)審批;

　�、輫�(yán)格執(zhí)行客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管、專職審批人和牽頭審批人逐級審批的制度。

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