查看匯總：2014年銀行業(yè)初級資格考試《個人貸款》章節(jié)輔導匯總

　　第三章個人貸款管理

　　第二節(jié) 個人貸款業(yè)務風險管理

　　一、信用風險識別與評估(★★★)

　　(一)個人客戶信用風險識別與評估

　　1.個人客戶信用風險來源

　　當借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失業(yè)等原因?qū)е虑鍍斈芰ο陆�，難以歸還銀行貸款時就產(chǎn)生了信用風險。市場價格波動也會引發(fā)信用風險。宏觀經(jīng)濟周期性變化也是影響銀行信用風險的重要因素。

　　2.個人客戶信用風險評估衡量

　　長期以來，國際金融界對信用風險衡量日益關注，先后研發(fā)出專家判斷方法、模型分析方法等。專家判斷法是一種最古老的信用風險分析方法，它是商業(yè)銀行在長期信貸活動中所形成的一種行之有效的信貸風險分析和管理制度。

　　專家判斷法的最重要特征就是，銀行信貸的決策權由銀行經(jīng)過長期訓練、具有豐富經(jīng)驗的信貸人員所掌握，并由他們做出是否貸款的決定。

　　在專家判斷法中，“5G”要素分析法長期以來得到廣泛應用。在專家判斷法中，“5C，，要素分析法長期以來得到廣泛應用。

　　“5C”指借款人道德品質(zhì)(Character)、能力(Capacity)、資$(Capital)、擔保(CoIIateral)、環(huán)境(Condi—tion)。

　　(二)信用評分模型

　　信用評分模型是消費信貸管理中先進的技術手段，是商業(yè)銀行個人授信業(yè)務最核心的管理技術之一，被廣泛應用在信用卡生命周期管理、購車貸款管理、住房貸款管理等領域，在市場營銷、風險管理、客戶關系管理等各個方面都發(fā)揮著十分重要的作用。

　　(三)個人客戶統(tǒng)一授信管理

　　個人客戶統(tǒng)一授信管理是指商業(yè)銀行作為一個整體，對單一客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，并加以集中統(tǒng)一管理的信用風險管理制度。

　　1.個人客戶統(tǒng)一授信管理應遵循的原則

　　(1)統(tǒng)一管理原則

　　(2)全面測算原則

　　(3)分類控制原則

　　(4)動態(tài)管理原則

　　2.個人客戶統(tǒng)一授信的管理流程

　　對于提供抵(質(zhì))押物授信申請的審批，需根據(jù)客戶所提交的借款申請人及其配偶的收入證明、財產(chǎn)證明等以及查詢得到的征信報告，測算家庭收入償債比;對于申請無抵押授信的審批流程，將根據(jù)相關資料同時計算家庭收入償債比和無抵押授信限額。

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