第一章個(gè)人貸款概述

　　考點(diǎn)1.1 個(gè)人貸款的概念和意義(P1-P2)

　　1.個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。與公司貸款相區(qū)別的特征：合同關(guān)系主體雙方是銀行和自然人。

　　2.個(gè)人貸款的意義：微觀和宏觀兩方面

　　(1)對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言：新的收入來(lái)源;分散風(fēng)險(xiǎn)

　　(2)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)而言：融資作用;催化促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)繁榮;擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用;促進(jìn)金融業(yè)繁榮作用。

　　考點(diǎn)1.2 個(gè)人貸款的特征(P2-P3)

　　1.貸款品種多、用途廣：消費(fèi)類(lèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款、自營(yíng)性個(gè)人貸款、委托性個(gè)人貸款等;

　　2.貸款便利：可以通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)人貸款中心、網(wǎng)上銀行、金融超市等方式;

　　3.還款方式靈活：等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進(jìn)還款法、等額累進(jìn)還款法及組合還款法;

　　4.低資本消耗：個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重由100%下調(diào)至75%，住房抵押貸款的一套房風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為45%、二套房風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為60%。

　　考點(diǎn)1.3 個(gè)人貸款的發(fā)展歷程(P3-P5)

　　1.住房制度的改革促進(jìn)了個(gè)人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展;20 世紀(jì)80 年代中期，推進(jìn)城市住宅商品化，首個(gè)開(kāi)辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的是中國(guó)建設(shè)銀行;

　　2.國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)推動(dòng)了個(gè)人消費(fèi)貸款的蓬勃發(fā)展;

　　3.商業(yè)銀行股份制改革推動(dòng)了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展;2010 年2 月12 日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《個(gè)人貸款管理暫行辦法》。這是我國(guó)出臺(tái)的第一部個(gè)人貸款管理的法規(guī)。

　　考點(diǎn)1.4 個(gè)人貸款產(chǎn)品按產(chǎn)品用途分類(lèi)(P5)

　　1.個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款：指銀行向申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)“合理用途的消費(fèi)品或服務(wù)”的借款人發(fā)放的個(gè)人貸款，具體來(lái)說(shuō)，是銀行向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有購(gòu)買(mǎi)個(gè)人住房、汽車(chē)，一般助學(xué)貸款等;包括：①個(gè)人住房貸款;②個(gè)人汽車(chē)貸款;③個(gè)人教育貸款;④個(gè)人住房裝修貸款;⑤個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款;⑥個(gè)人旅游消費(fèi)貸款;⑦個(gè)人醫(yī)療貸款。

　　2.個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款：指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的自然人發(fā)放的，用于定向購(gòu)買(mǎi)商用房以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶(hù))生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。包括：①個(gè)人商用房貸款;②個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款;

　　③農(nóng)戶(hù)貸款;【農(nóng)戶(hù)是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村的住戶(hù)、國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)】④下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款。

　　考點(diǎn)1.5 個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款(P5-P7)

　　1.個(gè)人住房貸款：指向自然人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和大修理各類(lèi)型住房的貸款;

　　包括：①自營(yíng)性個(gè)人住房貸款;

　　②公積金個(gè)人住房貸款;【不以營(yíng)利為目的，“低進(jìn)低出”利率政策，較強(qiáng)的政策性，貸款額度受限，因此為政策性個(gè)人住房貸款】

　�、蹅�(gè)人住房組合貸款：綜合以上兩種。

　　2.個(gè)人汽車(chē)貸款：所購(gòu)車(chē)輛按用途分為自用車(chē)和商用車(chē);所購(gòu)車(chē)輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車(chē)和二手車(chē)。

　　3.個(gè)人教育貸款：是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款;根據(jù)貸款性質(zhì)的不同分為：國(guó)家助學(xué)貸款;【原則：“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”】商業(yè)助學(xué)貸款;【原則：“部分自籌，有效擔(dān)保，專(zhuān)款專(zhuān)用和按期償還”】

　　4.個(gè)人住房裝修貸款：向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔(dān)保貸款。

　　5.個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款：耐用消費(fèi)是指價(jià)值較大、使用壽命相對(duì)較長(zhǎng)的家用商品，除汽車(chē)、房屋以外，包括家用電器、電腦、家具、健身器材和樂(lè)器等。通常的形式：銀行與特約商戶(hù)合作開(kāi)展，借款人需要在銀行指定的商戶(hù)處購(gòu)買(mǎi)特定商品。來(lái)源233網(wǎng)校

　　6.個(gè)人旅游消費(fèi)貸款：用于借款人個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請(qǐng)人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類(lèi)旅行社(公司)組織的國(guó)內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。

　　7.個(gè)人醫(yī)療貸款：用于解決貸款人個(gè)人及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問(wèn)題的貸款。

　　考點(diǎn)1.6 按擔(dān)保方式分類(lèi)(P8-P9)

　　1.個(gè)人抵押貸款：借款人不履行還款義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)、拍賣(mài)、變賣(mài)的價(jià)款優(yōu)先受償�！稉�(dān)保法》規(guī)定可以抵押的財(cái)產(chǎn)：抵押人所有的房屋和其他地上定著物;

　　②抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

　　③抵押人依法有權(quán)處分的國(guó)有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物;

　�、艿盅喝艘婪ㄓ袡�(quán)處分的國(guó)有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財(cái)產(chǎn);

　�、莸盅喝艘婪ǔ邪�并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán);

　�、抟婪�可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。

　　2.個(gè)人質(zhì)押貸款：

　　《物權(quán)法》的規(guī)定可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：匯票、支票、本票; ②債券、存款單;

　�、蹅}(cāng)單、提單; ④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　　⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　�、迲�(yīng)收賬款; ⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　3.個(gè)人信用貸款：個(gè)人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無(wú)須提供任何擔(dān)保的貸款�！拘庞玫燃�(jí)越高，信用額度越大，反之越小】

　　4.個(gè)人保證貸款：指銀行以銀行認(rèn)可的，具有代位清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人而向自然人發(fā)放的貸款�！臼掷m(xù)簡(jiǎn)便、辦理時(shí)間短、環(huán)節(jié)少】

　　考點(diǎn)1.7 個(gè)人貸款產(chǎn)品的要素(P9-P14)

　　1.貸款對(duì)象：個(gè)人貸款的對(duì)象僅限于自然人【具有完全民事行為能力的自然人】，而不包括法人。

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