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　　個人信用貸款

　　一、基礎(chǔ)知識

　　(一)個人信用貸款的含義(★★★★★)

　　個人信用貸款是銀行向自然人發(fā)放的無須提供任何擔(dān)保的貸款。

　　個人信用貸款主要依據(jù)借款申請人的個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度，信用評級高可多得信用額度，個人信用評級低可少得信用額度，根據(jù)個人信用不同都有一個信用額度，只是大小不同而已。

　　(二)個人信用貸款的特點(★)

　　1.準(zhǔn)入條件嚴(yán)格

　　銀行對個人信角貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴(yán)格審查。

　　2.貸款額度小.個人信用貸款額度較小，最高不超過l00萬元。對于信用卡來說，有的額度甚至只有1000元。

　　3.貸款期限短

　　個人信用貸款主要根據(jù)個人信用記錄和個人信用評級確定貸款額度和貸款期限，而個人信用記錄和個人信用評級時刻都在變化，因此需要時時跟蹤個人的信用變化狀況，根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進行相關(guān)調(diào)整，相對其他產(chǎn)品而言，個人信用貸款期限較短。

　　(三)個人信用貸款的要素(★)

　　1.貸款對象

　　商業(yè)銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴(yán)格的規(guī)定。申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：

　�、僭谥袊�境內(nèi)有固定住所，有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民。

　�、谟姓�當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力;遵紀(jì)守法，沒有違法行為及不良信用記錄。

　�、墼谫J款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息)。

　�、苜J款用途證明文件。

　�、莞餍辛硇幸�(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行，浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息，累計貸款期限不足6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的，自展期日起，按當(dāng)日掛牌的l年期貸款利率計息。

　　3.貸款期限

　　個人信用貸款期限一般為1年(含1年)，最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級，根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

　　4.還款方式

　　個人信用貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的，采取按月還本付息的還款方式。

　　5.貸款額度

　　銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準(zhǔn)入條件，確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度，報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定，各行差別較大。

　　二、操作流程(★)

　　個人信用貸款的操作流程主要包括貸款的申請與調(diào)查、貸款審查與審批、貸款的簽約與發(fā)放、支付管理和貸后管理，這與其他個人貸款操作流程基本相同。

　　(一)貸款申請

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫貸款申請審批表，以書面形式提出貸款申請，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：①個人征信記錄證明;②借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評級表中所涉及的項目資料;③銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　(二)貸前調(diào)查

　　(1)貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、合法性、有效性;要告知借款人須承擔(dān)的義務(wù)與違約后果;要到借款人單位或居住地雙人上門調(diào)查核實情況，與借款人進行面談。

　　(2)調(diào)查人要調(diào)查借款申請人是否具有當(dāng)?shù)貞艨�、�?dāng)?shù)毓潭ㄗ∷�和固定�?lián)系方式;要調(diào)查申請人是否有正當(dāng)職業(yè)，是否為貸款銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬等關(guān)系人。

　　(3)要通過查詢中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，調(diào)查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。通過查詢貸款銀行個人資信等級評定系統(tǒng)、個人金融業(yè)務(wù)資料、個人消費信貸管理資料等，核實借款人在貸款銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況和資信狀況，綜合考察借款人對貸款銀行的貢獻度。

　　(4)要調(diào)查貸款用途是否真實明確，是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定。

　　(5)要核驗收入證明，調(diào)查借款人及其家庭成員收入來源是否穩(wěn)定，是否具備按時償還貸款本息的能力。

　　審查人對貸款申請資料的完整性和合規(guī)性負(fù)責(zé)。審查要點包括：①申請資料是否完整、齊全，資料信息是否合理、一致;②借款人資信是否良好，還款來源是否足額可信;③借款人是否屬于貸款銀行的信貸關(guān)系人;④貸款用途是否符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定;⑤貸款金額、利率、期限和還款方式是否符合相關(guān)規(guī)定。

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