二、貸款業(yè)務(wù)

　　1、大事記

　　序號 事件

　　1 2004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限

　　2 我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。貸款流程：貸款申請、貸款調(diào)查(客戶信用評級、債項評級)、貸款審批(信用風(fēng)險管理部門審查)、貸款發(fā)放(貸款合同、貸款擔(dān)保合同)、貸后管理。

　　3 貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。

　　4 銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)運用或借助經(jīng)濟、法律、行政等手段，實施保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，最大限度地減少損失。通常是指對不良資產(chǎn)進行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。

　　5 征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。

　　6 信貸分析：銀行進行信貸分析時常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者(包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析、管理層分析)主要是定性分析。

　　2、業(yè)務(wù)分類

　　劃分標(biāo)準(zhǔn) 種類 業(yè)務(wù) 細分

　　客戶類型 個人貸款 由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放 個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準(zhǔn)利率的85%(固定利率或浮動利率)。貸款期限在一年(含)以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=(貸款本金*月利率*(1+月利率)總還款期數(shù)/[(1+月利率)總還款期數(shù)—1];二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+(本金—已歸還本金累計)*月利率。

　　個人汽車消費貸款：貸款期限5年(二手車3年)，貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車50%。

　　信用卡透支：分為個人卡透支(透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時進行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享受免息還款期待遇。準(zhǔn)貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利)和單位卡透支(還款責(zé)任是申請單位)。

　　個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人或準(zhǔn)備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國家助學(xué)貸款(用于支付在校高校生的學(xué)雜費和生活費。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期間利息由財政補貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān))和一般商業(yè)性助學(xué)貸款(對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等)。

　　其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等。

　　公司貸款 短期貸款 流動資金貸款：借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年(含)以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。

　　流動資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原則。該項貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。

　　法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性資金需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。