7.3 擔保法律制度

　　7.3.1擔保法律制度概述

　　《民法通則》、《物權(quán)法》、《擔保法》和《擔保法》的司法解釋，從原則規(guī)定到法律的具體適用，共同形成了我國較為完善的擔保法律制度。

　　擔保是指按照法律規(guī)定或者當事人約定，由債務(wù)人或第三人向債權(quán)人提供一定的財產(chǎn)或資信，以確保債務(wù)的清償。

　　《擔保法》規(guī)定了五種擔保方式：保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。

　　擔保的種類：

　　(1)人的擔保，債務(wù)人不履行債務(wù)，由保證人履行。保證人的保證。

　　(2)物的擔保，抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)。

　　(3)定金擔保，在債務(wù)之外交付一定數(shù)額的定金。

　　7.3.2物權(quán)法

　　2007年3月16日，十屆全國人大五次會議通過了《中華人民共和國物權(quán)法》，該法于2007年10月1日起施行。

　　《物權(quán)法》通了通過具體規(guī)則將《擔保法》有關(guān)抵押、質(zhì)押和留置的具體規(guī)范做了修正，它所確立的以下幾項重要制度對銀行業(yè)有重要影響。

　　(1)物權(quán)和擔保物權(quán)的法定規(guī)則

　　物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。

　　債權(quán)人在借貸、買賣等民事活動中，為保障實現(xiàn)其債權(quán)，需要擔保的，可以依照本法和其他法律的規(guī)定設(shè)定擔保物權(quán)。

　　(2)主從合同的效力關(guān)系原則

　　設(shè)立擔保物權(quán)，應(yīng)當按照本法和其他法律的規(guī)定訂立擔保合同。擔保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合同無效，擔保合同無效。

　　(3)擔保物優(yōu)先受償?shù)姆ǘɡ�外�?guī)則

　　債權(quán)人對擔保財產(chǎn)優(yōu)先受償，法律另有規(guī)定的除外。

　　(4)物保與人保并存的處理規(guī)則

　　同一債權(quán)既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以請求保證人或物的擔保人承擔擔保責任。

　　三個層次的規(guī)則

　　第一，允許債權(quán)人按照約定的機制來處理物保與人保并存的問題;

　　第二，未約定或約定不明的，債務(wù)人提供物保的應(yīng)先執(zhí)行;

　　第三，第三人提供物保的，由債權(quán)人選擇。

　　(5)《擔保法》與《物權(quán)法》的關(guān)系

　　擔保法與物權(quán)法規(guī)定不一致的，適用物權(quán)法。

　　【例題，單選題】甲公司向乙銀行借款1000萬，甲公司用一棟房屋作為擔保，該房屋價值400萬元，同時丙公司愿意為甲公司該筆借款提供保證。該借款到期后，甲公司無力償還款項，此時，乙銀行應(yīng)當選擇如下?lián)�保�?zhí)行方式( )

　　A.向丙公司追償1000萬元

　　B.先要求甲公司拍賣擔保的房屋償債，再向丙公司追償600萬元

　　C.先向丙公司追償600萬元，再要求甲公司拍賣擔保的房屋償債

　　D.先向丙公司追償1000萬元，等甲公司拍賣房屋款項入賬后，退回丙公司400萬

　　答案：B

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