第十章　職業(yè)道德和投資者教育

　　考綱要求

　　10.1 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

　　10.1.1 境外理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

　　10.1.2 境內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格

　　10.1.3 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

　　10.2 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

　　10.2.1 從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則

　　10.2.2 從業(yè)人員崗位職責(zé)要求

　　10.2.3 從業(yè)人員與客戶關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　10.2.4 從業(yè)人員與同事關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　10.2.5 從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　10.2.6 從業(yè)人員與同業(yè)人員關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　10.2.7 從業(yè)人員與監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　10.2.8 從業(yè)人員的限制性條款

　　10.2.9 從業(yè)人員的違法責(zé)任

　　10.3 個(gè)人理財(cái)投資者教育

　　10.3.1 投資者教育概述

　　10.3.2 投資者教育功能

　　10.3.3 投資者教育內(nèi)容

　　一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

　　(一)境外理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格簡介

　　近年來，注冊(cè)從業(yè)人員(Certified Financial Planner， CFP)逐漸成為國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威、最流行的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格，被譽(yù)為專業(yè)、有操作經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)專家，為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，保證財(cái)務(wù)獨(dú)立和金融安全。

　　在美國，經(jīng)過多年的發(fā)展，已有一支訓(xùn)練有素的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍從事個(gè)人財(cái)務(wù)策劃業(yè)，并且有專門的個(gè)人財(cái)務(wù)策劃顧問公司。

　　(二)境內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)資格

　　中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2006年6月6日成立了銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)，并制定了中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證(Certification of China Banking Professional，CCBP)制度。

　　CCBP由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證委員會(huì)領(lǐng)導(dǎo)實(shí)施，下設(shè)認(rèn)證專家委員會(huì)和認(rèn)證辦公室。專家委員會(huì)是實(shí)施認(rèn)證制度的專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu);認(rèn)證辦公室是實(shí)施認(rèn)證制度的日常工作機(jī)構(gòu)。

　　(三)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員基本條件

　　按照CCBP的要求，結(jié)合《辦法》的規(guī)定，在充分借鑒國際市場各種認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)并兼顧國內(nèi)金融發(fā)展實(shí)際的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備的基本條件有以下幾點(diǎn)：

　　1.對(duì)與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等，有充分的了解和認(rèn)識(shí)。

　　2.遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)、行為守則。

　　3.掌握所推介產(chǎn)品或向客戶提供咨詢顧問意見所涉及產(chǎn)品的特性，并對(duì)有關(guān)產(chǎn)品市場有所認(rèn)識(shí)和理解。

　　4.具備相應(yīng)的學(xué)歷水平和工作經(jīng)驗(yàn)。

　　5.具備相關(guān)監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。例如CCBP資格等。

　　6.具備中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)要求的其他資格條件。

　　《辦法》還明確要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)估等管理制度。

　　二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員的職業(yè)道德

　　在國外，銀行業(yè)普遍重視員工職業(yè)操守規(guī)范。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)制定了《銀行業(yè)從業(yè)人員職業(yè)操守》，對(duì)銀行業(yè)從業(yè)人員的職業(yè)操守進(jìn)行了系統(tǒng)、完整的規(guī)范。

　　1.從業(yè)人員基本行為準(zhǔn)則：

　�、僬\實(shí)信用。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)以高標(biāo)準(zhǔn)職業(yè)道德規(guī)范行事，品行正直，恪守誠實(shí)信用的原則�！掇k法》明確規(guī)定，開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循符合客戶利益的原則。

　�、谑胤ê弦�(guī)。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)、行業(yè)自律規(guī)范以及所在機(jī)構(gòu)的規(guī)章制度。

　�、蹖�業(yè)勝任。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備崗位所需的專業(yè)知識(shí)、資格與能力。

　�、芮诿惚M職。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)勤勉謹(jǐn)慎，對(duì)所在機(jī)構(gòu)負(fù)有誠實(shí)信用義務(wù)，切實(shí)履行崗位職責(zé)，維護(hù)所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)信譽(yù)�！掇k法》明確規(guī)定，開展理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守審慎盡責(zé)的原則。

　　⑤保護(hù)商業(yè)秘密和隱私。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)保守所在機(jī)構(gòu)的商業(yè)秘密，保護(hù)客戶信息和隱私。

　�、薰�平競爭。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)尊重同業(yè)人員，公平競爭，禁止商業(yè)賄賂。

　�、呗殬I(yè)形象。在金融從業(yè)人員職業(yè)形象塑造時(shí)不應(yīng)過分強(qiáng)調(diào)性別魅力，而應(yīng)注意塑造權(quán)威的保守職場人員的職業(yè)形象，恰如其分地襯托出自身的形象魅力，突出熱情、從容干練、專業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)。

　　(二)從業(yè)人員崗位職責(zé)要求

　　1.熟知業(yè)務(wù)。加強(qiáng)學(xué)習(xí)、不斷提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平。

　　2.崗位職責(zé)。遵守業(yè)務(wù)操作指引，遵循銀行崗位職責(zé)劃分和風(fēng)險(xiǎn)隔離的操作規(guī)程，確�？蛻艚灰椎陌踩�。

　　3.信息披露。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分其所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品和由其所在機(jī)構(gòu)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，對(duì)所在機(jī)構(gòu)代理銷售的產(chǎn)品必須以明確的、足以讓客戶注意的方式向其提示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)及各方的責(zé)任和義務(wù)等必要的信息。

　　4.信息保密。妥善保存客戶資料及其交易信息檔案。在受雇期間及離職后，均不得透露任何客戶資料和交易信息。

　　5.內(nèi)幕交易。遵守有關(guān)禁止內(nèi)幕交易的規(guī)定，不得利用內(nèi)幕信息獲取個(gè)人利益，也不得基于內(nèi)幕信息為他人提供理財(cái)或投資方面的建議。

　　6.協(xié)助執(zhí)行。執(zhí)行依法協(xié)助的義務(wù)，在嚴(yán)格保守客戶隱私的同時(shí)，協(xié)助國家機(jī)關(guān)，按法定程序進(jìn)行的執(zhí)法活動(dòng)，不泄露執(zhí)法活動(dòng)信息，不協(xié)助客戶隱匿、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)。

　　(三)從業(yè)人員與客戶關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.了解客戶。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)履行對(duì)客戶盡職調(diào)查的義務(wù)，了解客戶賬戶開立、資金調(diào)撥的用途以及賬戶是否會(huì)被第三方控制使用等情況;同時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)單據(jù)及客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　2.禮貌服務(wù)。

　　3.公平對(duì)待。

　　4.風(fēng)險(xiǎn)提示。風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確，確�？蛻裟軌蛘�確理解風(fēng)險(xiǎn)揭示的內(nèi)容。

　　5.利益沖突。從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持誠實(shí)守信、公平合理、客戶利益至上的原則，正確處理業(yè)務(wù)開拓與客戶利益保護(hù)之間的關(guān)系。

　　6.禮物收送。在政策法律及商業(yè)習(xí)慣允許范圍內(nèi)的禮物收、送，應(yīng)當(dāng)確保其價(jià)值不超過法規(guī)和所在機(jī)構(gòu)規(guī)定允許的范圍。

　　7.娛樂及便利。銀行業(yè)從業(yè)人員邀請(qǐng)客戶或應(yīng)客戶邀請(qǐng)進(jìn)行娛樂活動(dòng)或提供交通工具、旅行等其他方面的便利時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循合理適當(dāng)、無損于所在機(jī)構(gòu)聲譽(yù)等原則。

　　8.客戶投訴。堅(jiān)持客戶至上、客觀公正原則，耐心、禮貌、認(rèn)真并及時(shí)處理

　　(四)從業(yè)人員與同事關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　強(qiáng)調(diào)理解、信任、合作的團(tuán)隊(duì)精神

　　(五)從業(yè)人員與所在機(jī)構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.從業(yè)人員對(duì)所在機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)忠于職守。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)建立理財(cái)從業(yè)人員持證上崗管理制度，完善理財(cái)業(yè)務(wù)人員的處罰和退出機(jī)制。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)詳細(xì)記錄理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)方式、培訓(xùn)時(shí)間及考核結(jié)果等，未達(dá)到培訓(xùn)要求的理財(cái)業(yè)務(wù)人員應(yīng)暫停從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評(píng)價(jià)等管理制度。

　　(六)從業(yè)人員與同業(yè)人員關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.同業(yè)競爭。堅(jiān)持同業(yè)間公平、有序競爭原則，

　　2.商業(yè)保密與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

　　(七)從業(yè)人員與監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)系協(xié)調(diào)處理原則

　　1.從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)，坦誠接受銀行業(yè)監(jiān)管部門的監(jiān)管。

　　2.從業(yè)人員在業(yè)務(wù)活動(dòng)中，應(yīng)當(dāng)樹立依法合規(guī)意識(shí)，不得向客戶明示或暗示以誘導(dǎo)客戶規(guī)避金融、外匯監(jiān)管規(guī)定，更不得利用個(gè)人理財(cái)服務(wù)規(guī)避監(jiān)管要求。

　　3.反洗錢。及時(shí)報(bào)告大額和可疑交易。

　　(八)從業(yè)人員的限制性條款

　　(九)從業(yè)人員的違法責(zé)任

　　三、個(gè)人理財(cái)投資者教育

　　(一)投資者教育概述

　　1.投資者教育概念

　　銀行個(gè)人理財(cái)?shù)耐顿Y者教育，主要是指針對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)客戶開展的普及理財(cái)知識(shí)、宣傳理財(cái)政策法規(guī)、揭示理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，并引導(dǎo)客戶依法維權(quán)等各項(xiàng)活動(dòng)。是由銀行及相關(guān)主體實(shí)施的有目的、有計(jì)劃、有組織的傳播活動(dòng)。

　　內(nèi)容包括有關(guān)個(gè)人理財(cái)相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。

　　目標(biāo)是：協(xié)助客戶提升理財(cái)技能，樹立正確的理性觀念，并提示相關(guān)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，告知客戶所擁有的權(quán)利及權(quán)利的保護(hù)途徑，以提高客戶素質(zhì)

　　銀行個(gè)人理財(cái)投資者教育工作是一項(xiàng)普惠全社會(huì)的長期工作。

　　2.投資者教育對(duì)象：是廣大理財(cái)服務(wù)對(duì)象，包括銀行個(gè)人理財(cái)客戶以及潛在銀行個(gè)人理財(cái)客戶。

　　相對(duì)于高端優(yōu)質(zhì)客戶，商業(yè)銀行中小客戶往往因?yàn)槔碡?cái)經(jīng)驗(yàn)少，投資者教育更顯得重要。

　　3.投資者教育實(shí)施主體

　　投資者教育作為一項(xiàng)普惠全社會(huì)的活動(dòng)，其實(shí)施主體不應(yīng)僅是商業(yè)銀行，還應(yīng)包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)以及其他組織，甚至需要全社會(huì)各方面的力量來共同參與。

　　(二)投資者教育功能

　　1.投資者教育可以幫助客戶樹立正確的理財(cái)觀：提高對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知能力;增強(qiáng)客戶的信心;增強(qiáng)客戶自我保護(hù)能力。

　　2.投資者教育可以有效減少銀行的客戶投訴和糾紛，降低銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展

　　3.投資者教育可以規(guī)范理財(cái)市場主體行為，提高金融市場有效性，維護(hù)金融穩(wěn)定。

　　(三)投資者教育內(nèi)容

　　銀行個(gè)人理財(cái)投資者教育的內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面：

　　1.普及理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

　　2.宣傳相關(guān)的政策法規(guī)

　　3.揭示理財(cái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

　　4.介紹理財(cái)業(yè)務(wù)

　　5.傳遞經(jīng)營機(jī)構(gòu)的基本信息

　　6.接受客戶咨詢、處理客戶投訴