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　　第七章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

　　考點(diǎn)7.1《中華人民共和國民法通則》(171-175)★

　　1.民事法律行為：公民或法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和義務(wù)的合法行為。

　　2.民事法律關(guān)系主體：

　�、俟�民(自然人)

　�、诜ㄈ�(成立條件：依法成立、有必要的財(cái)產(chǎn)和經(jīng)費(fèi)、有自己的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所、能夠獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任)

　�、鄯欠ㄈ私M織

　　3.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事,以及限制民事和無民事行為能力人的法定代理人;個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的民事法律關(guān)系主體包括商業(yè)銀行和客戶。

　　4.民事代理制度

　　代理的特征：①代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實(shí)施代理行為

　�、诖�理人須以被代理人的名義實(shí)施代理行為

　　③代理行為必須是具有法律效力的行為

　�、艽�理行為須直接對被代理人發(fā)生效力

　　⑤代理人在代理活動(dòng)中具有獨(dú)立的法律地位

　　代理的類別：委托代理、法定代理和指定代理。

　　5.代理的終止：

　　①有下列情形之一的，委托代理終止：代理期間屆滿或代理實(shí)務(wù)完成;被代理人取消委托或者代理人辭去委托;代理人死亡;代理人喪失民事行為能力;作為被代理人或者代理人的法人終止。

　�、谟邢铝星樾沃�一的，法定代理或者指定代理終止：被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力;被代理人或者代理人死亡;代理人喪失民事行為能力;指定代理的人民法院或者指定單位取消指定;由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。

　　考點(diǎn)7.2 《中華人民共和國合同法》(175-177)

　　1.格式條款合同

　　格式條款理解有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解來理解;有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于格式條款提供方的解釋。

　　2.無效合同的情形①一方以欺詐、脅迫手段訂立合同，損害國家利益;

　　②惡意串通、損害國家、集團(tuán)或第三方利益;

　�、垡院戏�目的掩蓋非法目的;

　�、軗p害社會(huì)公共利益;

　�、葸`反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。

　　3.合同中免責(zé)條款無效：①造成對方人身傷害的;②因故意或者重大過失造成對方財(cái)產(chǎn)損失的。

　　4.可撤銷合同：①因重大誤解訂立的;②在訂立合同時(shí)顯失公平的。

　　5.合同的履行：

　�、偻瑫r(shí)履行抗辯權(quán)，一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求，一方在對方履行債務(wù)不符合約定時(shí)，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求;

　�、谙嚷男锌罐q權(quán)，先履行一方履行債務(wù)不符合約定的，后履行一方有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求;

　�、鄄话部罐q權(quán)，可以中止履行情形：經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化;轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù);喪失商業(yè)信譽(yù);有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。

　　6.違約的承擔(dān)形式：①違約金責(zé)任;②賠償損失;③強(qiáng)制履行;④定金責(zé)任;⑤采取補(bǔ)救措施。

　　考點(diǎn)7.3 《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(177-183)★

　　1.商業(yè)銀行的組織形式：銀行有限責(zé)任公司和銀行股份有限公司。

　　銀行股份有限公司的股東以其所持股份對銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行以全部資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任。

　　商業(yè)銀行是吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人;商業(yè)銀行可以設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，分支機(jī)構(gòu)不具法人資格;總行對其各分支機(jī)構(gòu)實(shí)行全行統(tǒng)一核算、統(tǒng)一調(diào)度資金、分級管理的財(cái)務(wù)制度;分支機(jī)構(gòu)要開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需向所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)告;總行撥付給分支機(jī)構(gòu)的營運(yùn)資金總和，不得超過商業(yè)銀行總行資本金總額的60%。

　　【設(shè)立商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審查批準(zhǔn)】

　　2.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則：安全性【第一要旨】、流動(dòng)性和效益性原則。

　　3.商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)

　�、儇�(fù)債業(yè)務(wù)：包括吸收公眾存款(最主要)、發(fā)放金融債券、從事同業(yè)拆借等。

　�、谫Y產(chǎn)業(yè)務(wù)：發(fā)放貸款(最主要)、票據(jù)貼現(xiàn)與承兌、買賣外匯等。

　�、壑虚g業(yè)務(wù)：辦理結(jié)算、代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券、代理買賣外匯、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等。

　　4.商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，國家規(guī)定的除外。

　　考點(diǎn)7.4 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》(183-185)

　　銀行業(yè)監(jiān)管措施

　�、僖�求銀行金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表、資料;

　�、诂F(xiàn)場檢查;

　�、叟c銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)高管人員談話制度;

　　④責(zé)令銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法披露信息(財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、董事和高級管理人員變動(dòng)等);

　�、輰�違規(guī)行為進(jìn)行處理、處罰;

　�、迣τ行庞梦�機(jī)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或重組;

　　⑦對有嚴(yán)重違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷;

　　⑧查詢、申請凍結(jié)有關(guān)機(jī)構(gòu)及人員的賬戶。

　　考點(diǎn)7.5 《中華人民共和國證券法》(185-193)★

　　1.證券機(jī)構(gòu)主要有：證券交易所;證券公司;證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu);證券服務(wù)機(jī)構(gòu);證券業(yè)協(xié)會(huì);證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。

　　【證券公司應(yīng)當(dāng)妥善保存客戶開戶資料、委托記錄、交易記錄和內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)有關(guān)的資料不得少于20 年】

　　2.證券交易的相關(guān)規(guī)定：

　�、僮C券交易以現(xiàn)貨方式進(jìn)行交易，不得融資或融券

　　②內(nèi)幕信息：指涉及公司的經(jīng)營、財(cái)務(wù)或者對該公司證券的市場價(jià)格有重大影響的尚未公開的信息。

　�、蹆�(nèi)幕信息知情人：發(fā)行人的董事、監(jiān)事、高管人員;持股5%以上的股東，董事、監(jiān)事會(huì)成員及高管人員;發(fā)行人的控股公司及高管人員;保薦人、承銷的證券公司、證券交易所、證券登記機(jī)構(gòu)、證券服務(wù)機(jī)構(gòu)的有關(guān)人員等

　　3.禁止欺詐客戶行為。

　　①違背客戶的委托為其買賣證券

　　②不在規(guī)定時(shí)間內(nèi)向客戶提供交易的書面確認(rèn)文件

　　③挪用客戶資金

　�、芪唇�(jīng)客戶委托，擅自為客戶買賣證券，或假借客戶名義買賣證券

　　⑤誘使客戶買賣不必要的證券

　�、尢峁�、傳播虛假或誤導(dǎo)投資者的信息

　　4.未經(jīng)法定機(jī)關(guān)核準(zhǔn)，擅自公開或者變相公開發(fā)行證券的，責(zé)令停止發(fā)行，退還所募集資金并加算銀行同期存款利率，處以非法所募集資金金額1%以上5%以下的罰款。

　　考點(diǎn)7.6 《中華人民共和國證券投資基金法》(193-207)

　　1.基金管理人：是負(fù)責(zé)基金的具體投資操作和日常管理的機(jī)構(gòu);擔(dān)任基金管理人，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)。

　　2.基金托管人職責(zé)：

　�、鼙４婊�金托管業(yè)務(wù)活動(dòng)的記錄、賬冊、報(bào)表和其他相關(guān)資料;

　　⑤按照基金合同的約定，根據(jù)基金管理人的投資指令，及時(shí)辦理清算、交割事宜;

　�、揶k理與基金托管業(yè)務(wù)有關(guān)的信息披露事項(xiàng);

　�、邔�基金財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、中期和年度基金報(bào)告出具意見;

　　3.基金份額持有人(享有收益權(quán)、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者)

　　4.基金應(yīng)當(dāng)公開披露的信息

　�、倩�金招募說明書、基金合同、基金托管協(xié)議;

　�、诨�金募集情況;

　　③基金份額上市交易公告書;

　�、芑�金資產(chǎn)凈值、基金份額凈值;

　�、藁�金財(cái)產(chǎn)的資產(chǎn)組合季度報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告及中期和年度基金報(bào)告;

　�、馍婕盎�金管理人、基金財(cái)產(chǎn)、基金托管業(yè)務(wù)的訴訟或仲裁。

　　考點(diǎn)7.7 《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(207-213)

　　1.合同的訂立：

　　①投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同;前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任;

　�、谕侗Ｈ斯室獠宦男腥鐚�(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi);

　�、弁侗Ｈ艘蛑卮筮^失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi);

　�、鼙ｋU(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

　　2.保險(xiǎn)合同的履行：

　　保險(xiǎn)合同的履行包括投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人的合同義務(wù)的履行;程序上包括索賠、理賠、代為求償。

　　投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)：①按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)【最基本的義務(wù)】

　　②投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)履行出險(xiǎn)通知、預(yù)防危險(xiǎn)、索賠舉證的義務(wù)

　　③被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行危險(xiǎn)增加通知、施救的義務(wù) 來源：233網(wǎng)校

　　保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，情形復(fù)雜的，三十日內(nèi)做出核定。

　　保險(xiǎn)人核定后，對于不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起三日內(nèi)對被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕的通知書并說明理由。

　　人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為兩年，人壽保險(xiǎn)的訴訟時(shí)效為五年。

　　3.保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

　　保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。

　　保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，使投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。

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