2014公務員考試最新時事：以房養(yǎng)老模式惹爭議

　　在老齡化加劇、生活成本不斷攀升的背景下,中國人的養(yǎng)老問題無法回避。隨著國務院日前印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》(下簡稱《意見》),“以房養(yǎng)老”即“住房反向抵押養(yǎng)老保險”成為了養(yǎng)老模式的新焦點。

　　由于關于養(yǎng)老金缺口的爭議不斷,“以房養(yǎng)老”也被認為是政府解決養(yǎng)老難題的對策,進而認為是政府在逃避責任。不過,主管部門的官員和學界人士都指出,“以房養(yǎng)老”完全靠民眾自愿。以房養(yǎng)老作為一種金融產品模式,可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求,是政府兜底之外的一種市場行為,無涉養(yǎng)老金缺口問題。

　　最新情況顯示,雖然國家層面的試點要在明年上半年推行,但地方政府在此舉措上的熱情更高,包括北京在內的多個省市或在今年內、明年初就落實“以房養(yǎng)老”的試點,其中北京已經明確了變“以房養(yǎng)老”為“以房助老”。

　　地方政府積極應對

　　《意見》對“以房養(yǎng)老”的表述為“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”�！白》糠聪虻盅吼B(yǎng)老保險”,也被稱為“以房養(yǎng)老”或“倒按揭”,是指老人將自己的產權房抵押或者出租,以定期取得一定數額養(yǎng)老金或者接受養(yǎng)老機構提供服務的一種養(yǎng)老方式。

　　國家發(fā)改委和民政部在解讀《意見》時表示,“住房反向抵押養(yǎng)老保險”是金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一,如果試點成功,對于解決老年人的養(yǎng)老資金問題、盤活已有房屋資源、擴大保險公司業(yè)務都有積極意義。

　　民政部副部長竇玉沛19日在接受央視專訪時表示,保監(jiān)會、民政部、全國老齡辦將于明年上半年提出試點方案,通過在不同地區(qū)進行試點,逐步形成“以房養(yǎng)老”的實施方案。

　　而對于“以房養(yǎng)老”是為應對養(yǎng)老金缺口的觀點,專家并不認可�！梆B(yǎng)老金即使有缺口,和‘住房反向抵押養(yǎng)老保險,也沒有任何關系,養(yǎng)老金是政府的事,而以房養(yǎng)老是市場的事。”中國社科院世界社會保障中心主任鄭秉文表示,目前來看,當前養(yǎng)老金的制度支出和制度收入是平衡的、是沒有缺口的,“風險在于,未來老齡化導致支付能力的降低。由于我國長期實行的一胎政策,使得老齡化在中國表現(xiàn)得更為嚴峻。”

　　記者注意到,在公眾仍對“以房養(yǎng)老”試點有頗多疑慮和擔憂的同時,山東、陜西、北京等地近日相繼傳出消息,將很快啟動“以房養(yǎng)老”或“以房助老”試點。

　　據報道,山東一家商業(yè)銀行計劃明年一季度前后,在山東部分城市推出以房養(yǎng)老貸款產品,不過由于房價評估、貸款利率、貸款時限等具體執(zhí)行細則尚需明確,此產品仍在設計中。

　　陜西目前正處于以房養(yǎng)老的籌劃階段,將由陜西省保障性住房管理中心牽頭,有望在明年試點。

　　不過,據記者了解,北京擬本月底出臺的《加快推進養(yǎng)老服務業(yè)發(fā)展的意見》中,或將回避爭議較大的“以房養(yǎng)老”概念,而是提出“以房助老”。其特點在于,它不要求老人一定要擁有獨立產權的房屋,其主要模式也不須抵讓房屋的產權,可以通過置換住房(或閑置房屋)的居住使用權,獲得更豐富、優(yōu)質的養(yǎng)老資源。

　　此前,北京在2011年即在“十二五”時期老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃中提出,鼓勵商業(yè)保險企業(yè)、商業(yè)銀行或住房公積金管理部門建立公益性中介機構,開展“以房養(yǎng)老”試點業(yè)務。

　　養(yǎng)老問題難解

　　事實上 ,“以房養(yǎng)老”在上海、南京等部分地區(qū)早已有實踐,試點主體既包括政府部門,也有金融機構,但效果并不理想,以致停滯或取消。從既往“以房養(yǎng)老”實踐看,有產權房、年齡在60歲或65歲以上是申請的硬杠。

　　鄭秉文認為,試點不成功其中一個最主要的因素是我國傳統(tǒng)文化中的置業(yè)、儲蓄與住房反向抵押觀念上的沖突。此外,社會誠信體系仍然不夠穩(wěn)定。發(fā)達國家都有以房養(yǎng)老的保險模式,主要有兩種形式,一種是出租房屋,另一種是住房反向抵押。

　　鄭秉文指出,“以房養(yǎng)老”可以彌補老年人多層次養(yǎng)老潛在的發(fā)展需求,為住房反向抵押、以房養(yǎng)老“開一個口子”,從政策上使部分老年人“以房養(yǎng)老”的需求名正言順。

　　“個性化的、還有一些高端化的服務由市場來負責,發(fā)揮市場配置資源的作用,而‘以房養(yǎng)老’正是市場化運作的一個組成部分,而且是以試點提出來的,我感覺到這是積極慎重和穩(wěn)妥的,它完全是一種自愿的,自主選擇的一個行為�！备]玉沛說。

　　數據顯示,我國是發(fā)展中國家中人口老齡化最嚴峻的國家。截止到2012年年底,我國60周歲以上老年人口已達1.94億,2020年將達到2.43億,2025年這一數字將突破3億。我國面臨的養(yǎng)老壓力空前沉重。

　　然而與之相對的是,我國養(yǎng)老服務和產品供給不足、市場發(fā)育不完善。此外,養(yǎng)老服務的扶持政策不健全、體制機制不完善等問題也成為養(yǎng)老服務業(yè)快速發(fā)展的瓶頸。

　　《意見》除加大政府在養(yǎng)老服務方面的責任外,還同時強調鼓勵社會力量參與養(yǎng)老服務,做大養(yǎng)老服務產業(yè),以多種途徑應對養(yǎng)老問題。

　　解讀“以房養(yǎng)老”

　　名詞解釋：

　　以房養(yǎng)老：既“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”，是一種將住房抵押與終身年金相結合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務，即擁有房屋完全產權的老年人，將其房屋抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋居住權，并按照約定條件領取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。

　　首批試點城市：北京、上海、廣州、武漢

　　截止時間：2016年3月31日。

　　以房養(yǎng)老所需復合的條件：

　　投保人：1、60歲以上的老年人。2、擁有房屋完全獨立產權。

　　保險公司：1、包括開業(yè)滿5年。2、注冊資本不低于20億元。3、申請試點時上一年度末及最近季度末的償付能力充足率不低于120%。4、能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等。

　　以房養(yǎng)老試點產品分類：

　　1、參與型產品：是指保險公司可參與分享房屋增值收益，通過定期評估，對投保人所抵押房屋價值增長部分，依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配。

　　2、非參與型產品，則指保險公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價增長全部歸屬于投保人。

　　案例解析：如果是參與型，假如以后房價上漲的話，老人可以每個月多拿到一定的增值年金，這樣的就會讓整個領取的年金提高;如果是非參與型，那么在房產增值之后，領取的養(yǎng)老金額不會提高，而房產增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單，更像一個非固定期限的貸款。該人士坦言，具體到保險產品來說，各家保險公司可根據這兩個大的框架來自主設計產品。

　　猶豫期不得短于15個自然日

　　為了充分保護客戶的“反悔權”，征求意見特別提出該產品的“猶豫期不得短于15個自然日”，比一般保險產品10天的猶豫期有所增加。

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