(六)保險合同的形式

　　保險單或其他保險憑證是保險合同的表現(xiàn)形式。

　　1.保險單。保險單是保險人簽發(fā)的關(guān)于保險合同的正式的書面憑證。保險單由保險人簽發(fā)并交給投保人。投保人以其持有的保險單來證明其與保險人之間存在的合同關(guān)系。保險單中一般印有保險條款，當保險標的遭受損失時，保險單就成為被保險人向保險人索賠的主要憑證，是保險人向被保險人理賠的主要依據(jù)。

　　據(jù)此，保險單具有以下作用：(1)保險單是證明保險合同成立的書面憑證，并非保險合同本身;(2)是雙方當事人履約的依據(jù);(3)在某些情況下，保險單具有有價證券的效用。

　　2.保險憑證。俗稱“小保單”，是一種內(nèi)容簡化了的保險單，一般不列明具體的保險條款，只記載投保人和保險人約定的主要內(nèi)容，但與保險單具有同等的法律效力。東奧中級職稱編輯“娜寫年華”發(fā)布。對于保險憑證未列明的內(nèi)容，以相應(yīng)的保險單的記載為準，當保險憑證記載的內(nèi)容與相應(yīng)的保險單列明的內(nèi)容相抵觸或保險憑證另有特約條款時，以保險憑證的記載為準。

　　3.暫保單。暫保單的有限期限較短，可由保險人具體規(guī)定，一般15日至30日不等。若保險人出具正式保險單或暫保單的有效期限屆滿，暫保單的法律效力自動終止。

　　4.投保單。投保單是保險人事先制定的供投保人提出保險要約時使用的格式文件。投保單本身不是保險合同，但投保單經(jīng)投保人填具后，如果其內(nèi)容被保險人完全接受，并在投保單上加蓋承保印章時，就成為保險合同的組成部分，補充保險單的不清或遺漏。

　　5.其他書面形式。除上述四種形式外，當事人可約定采用其他的書面形式。

　　(七)保險合同的履行

　　1.投保人的義務(wù)

　　(1)支付保險費的義務(wù)。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日未支付當期保險費，或者超過約定的期限60日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

　　(2)危險增加的通知義務(wù)。在合同有限期內(nèi)，保險標的的危險顯著增加的，被保險人應(yīng)當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。

　　(3)保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。

　　(4)接受保險人檢查，維護保險標的安全義務(wù)。

　　(5)積極施救義務(wù)。保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

　　2.保險人的義務(wù)

　　(1)給付保險賠償金或保險金的義務(wù)。保險人收到被保險人或受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定;情形復雜的，應(yīng)當在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或給付保險金義務(wù)。

　　(2)支付其他合理、必要費用的義務(wù)。包括：①為防止或者減少保險標的損失所支付的合理、必要的費用，如施救費用等。②為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的合理、必要的費用。③責任保險中被保險人被提起訴訟或仲裁的費用及其他合理、必要的費用。

　　3.索賠

　　(1)索賠的時效。人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為5年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為2年，自其知道或者應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起計算。

　　(2)索賠的程序。投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人，并有義務(wù)保護現(xiàn)場，接受保險人的檢驗與勘查，進而提出索賠請求，提供索賠證據(jù)，領(lǐng)取保險賠償金或保險金。

　　4.理賠。理賠是指保險人接受索賠權(quán)利人的索賠要求后所進行的檢驗損失、調(diào)查原因、搜集證據(jù)、確定責任范圍直至賠償、給付的全部工作和過程。

　　(八)保險合同的變更

　　保險合同的變更包括主體變更、內(nèi)容變更和效力變更。

　　1.投保人、被保險人的變更。投保人、被保險人的變更又稱為保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險人、保險標的和保險內(nèi)容均不改變，而投保人或被保險人發(fā)生變更的行為。

　　2.保險合同內(nèi)容的變更。投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。

　　3.保險合同效力的變更。因投保人未按照第36條規(guī)定支付保費而導致合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。東奧中級職稱編輯“娜寫年華”發(fā)布。但是，自合同效力中止之日起滿2年未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(九)保險合同的解除

　　1.投保人單方解除合同權(quán)。除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當自收到解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　2.保險人單方解除合同權(quán)。保險法規(guī)定的保險人具有解除合同權(quán)利的情形有：

　　(1)投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(2)被保險人或者受益人未發(fā)生保險事故，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。

　　(3)投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責任的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(4)在合同有效期內(nèi)，保險標的的危險程度顯著增加，被保險人未按合同約定及時通知保險人的或者保險人要求增加保險費被拒絕的，保險人有權(quán)解除合同。

　　(5)投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。

　　(6)人身保險合同效力中止后兩年保險合同雙方當事人未達成協(xié)議恢復合同效力的，保險人有權(quán)解除合同。

　　此外，保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同;除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應(yīng)當提前15日通知投保人，合同解除的，保險人應(yīng)將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起之合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

　　(十)財產(chǎn)保險合同中的代位求償制度

　　1.代位求償?shù)母拍?/P>

　　代位求償是指保險人在向被保險人賠償損失后，取得了該被保險人享有的依法向負有民事賠償責任的第三人追償?shù)臋?quán)利，并據(jù)此權(quán)利予以追償?shù)闹贫取Ｎ覈侗ｋU法》規(guī)定，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　2.代位求償?shù)某闪⒁?/P>

　　代位求償?shù)某闪⒁腥阂皇潜ｋU事故的發(fā)生是由第三者的行為引起的，也就是說，保險事故的發(fā)生與第三人的過錯行為須有因果關(guān)系;二是被保險人未放棄向第三者的賠償請求權(quán)。三是代位權(quán)的產(chǎn)生須在保險人支付保險金之后。

　　3.代位求償權(quán)的行使

　　代位求償權(quán)的行使是以被保險人的名義進行，向?qū)ΡｋU財產(chǎn)的損失負有民事賠償責任的第三者行使。除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的損害而造成保險事故外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　(十一)人身保險合同的特殊條款

　　1.遲交寬限條款。前已述及。

　　2.中止、復效條款。前已述及。

　　3.不喪失價值條款。由于人身保險具有儲蓄性質(zhì)，投保人納保險費達到一定年限后，保險單就具有相當?shù)默F(xiàn)金價值。如果投保人不愿意繼續(xù)投保而要求退保時，保險金所具有的現(xiàn)金價值并不因此而喪失。

　　4.誤告年齡條款。人身保險合同中，被保險人的年齡是一個重要的因素，關(guān)系到保費的數(shù)額。若投保人申報的被保險人的年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。但若投保人為此支付的保險費多于應(yīng)交的保險費，保險人應(yīng)當將多收的保險費退還投保人。

　　5.自殺條款。我國《保險法》第四十四條規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或合同復效之日起2年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人除外。也就是說，如果保險合同屆滿2年后，被保險人自殺的，保險人應(yīng)按合同約定給付保險金。

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