第三節(jié) 保險

　　一、保險的概念

　　1.保險的含義：

　　從法學(xué)講是一種合同行為，是保險人同意根據(jù)保險合同的約定賠償被保險人因保險事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟損失，保險體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中法律主體間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系;

　　從經(jīng)濟學(xué)角度講是一種集合大量同質(zhì)風(fēng)險單位以分?jǐn)倱p失的一種經(jīng)濟制度;

　　從風(fēng)險管理的角度講是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。通過這一機制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險基金，共同對付保險事故。從這個角度講，保險對整個社會起著“穩(wěn)定器”的作用。

　　我國的《中華人民共和國保險法》的第二條對商業(yè)保險做了如下界定：“本法所稱的保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為�！�

　　2.保險的基本要素：

　　保險的基本要素是指確立保險關(guān)系必須具備的條件，包括：

　　(1)可保風(fēng)險事故的存在;

　　可保風(fēng)險的條件：風(fēng)險是純粹的;風(fēng)險具有不確定性;風(fēng)險有導(dǎo)致重大損失的可能;大量風(fēng)險標(biāo)的均有遭受風(fēng)險損失的可能，但大多數(shù)的保險對象不可能同時遭受損失;風(fēng)險具有現(xiàn)實的可測性。

　　(2)眾多獨立的同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散; (3)公平合理的保險費率;

　　(4)保險基金的建立; (5)保險合同的訂立;

　　二、保險的基本特征

　　(1)保險的經(jīng)濟性;(2)保險的互助性;(3)商業(yè)保險的契約性;(4)保險的科學(xué)性

　　三、保險分類的意義和基本方法

　　1.保險分類的意義和基本方法

　　(1)保險分類的意義

　　(2)保險分類的基本方法

　　由于對保險分類的角度和標(biāo)準(zhǔn)不同，保險的分類存在比較大的差異，這種差異主要表現(xiàn)為保險的理論分類、保險的實用分類和保險的法律分類。

　　1)保險的理論分類側(cè)重于對保險總體特征的認(rèn)識和對保險本身運動規(guī)律的把握，按保險標(biāo)的、保險業(yè)務(wù)、保險的實施方式和保險的經(jīng)營動機等標(biāo)準(zhǔn)。

　　2)保險的實用分類來自于保險公司的業(yè)務(wù)實踐，保險公司根據(jù)自己業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，往往按經(jīng)營業(yè)務(wù)的重點、業(yè)務(wù)量、保險公司現(xiàn)有規(guī)模或保險市場需求狀況等標(biāo)準(zhǔn)，來對保險進(jìn)行分類。

　　3)保險的法律分類與保險的理論分類、實用分類的主要區(qū)別在于，它受限于一國的法律體系，故保險的法律分類因國而異，體現(xiàn)各國對保險業(yè)進(jìn)行宏觀管理的目的。我國《保險法》將保險分為財產(chǎn)保險(包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險和信用保險)和人身保險(包括人壽保險、意外傷害保險、健康保險等)兩大類。美國將保險分為財產(chǎn)保險、人身保險和人身意外傷害保險三大類。日本將保險分為損害保險和人身保險兩大類。

　　四、保險的基本類別

　　(1)按保險標(biāo)的或保險對象劃分：財產(chǎn)保險和人身保險;

　　1)財產(chǎn)保險是以物質(zhì)財產(chǎn)及其有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的一種保險，當(dāng)保險財產(chǎn)遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，由保險人提供經(jīng)濟補償。

　　2)人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的，并以其生存、年老、傷殘、疾病死亡等人身風(fēng)險為保險事故的保險。

　　(2)按承保的風(fēng)險劃分：單一風(fēng)險保險和綜合風(fēng)險保險;

　　(3)按承保的方式劃分：原保險，再保險，復(fù)合保險，重復(fù)保險，共同保險。

　　1)原保險：它是指保險人和投保人之間通過訂立保險合同而建立起的一種保險關(guān)系的保險。

　　2)再保險：也稱“分�！�，是指保險在原始保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任轉(zhuǎn)給其他保險人的保險。

　　3)重復(fù)保險：它是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同，但保險金額的總和超過保險價值的一種保險。

　　4)共同保險：簡稱“共保”，是由兩個或兩個以上的保險人聯(lián)合對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故簽訂同一份保險合同的一種保險。

　　(4)按保險的實施方式劃分：強制保險和自愿保險，商業(yè)保險和社會保險。

　　(5)按保險標(biāo)的的數(shù)量劃分：個人保險和團(tuán)體保險。

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