二、審查與審批(★★★)

　　(一)貸款審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的《個人住房貸款調查審批表》、面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調查內容的，可要求貸前調查人進一步落實。貸款審查人對貸前調查人提交的材料和調查內容的真實性有疑問的，可以進行重新調查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在《個人住房貸款調查審查表》上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　(二)貸款審批

　　個人住房貸款的審批流程可參照個人貸款部分，報批材料具體包括個人信貸業(yè)務報批材料清單、個人信貸業(yè)務申報審批表、個人住房借款申請書以及個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。

　　三、簽約與發(fā)放(★★★★★)

　　(一)貸款的簽約

　　經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權利和義務。借款合同應符合法律規(guī)定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式等。貸款的簽約流程可參照個人貸款部分。

　　(二)貸款的發(fā)放

　　貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件。個人住房貸款應重點確認借款人首付款是否已全額支付到位以及借款人所購房屋為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件，其他內容請遵守個人貸款的規(guī)定。

　　四、支付管理(★★★)

　　貸款人可以采用受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合約定用途的借款人交易對象。

　　采用貸款人受托支付方式的，銀行應明確受托支付的條件，規(guī)范受托支付的審核要件，要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。銀行應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節(jié)的認定工作。貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。

　　采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，檢查貸款支付是否符合約定用途。

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