第二節(jié) 保險的概念和特征

　　一、保險的概念

　　1.保險的含義：

　　從法學(xué)講是一種合同行為，是保險人同意根據(jù)保險合同的約定賠償被保險人因保險事故的發(fā)生而造成的經(jīng)濟損失，保險體現(xiàn)了民事法律關(guān)系中法律主體間權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系;

　　從經(jīng)濟學(xué)角度講是一種集合大量同質(zhì)風險單位以分攤損失的一種經(jīng)濟制度;

　　從風險管理的角度講是一種風險轉(zhuǎn)移機制。通過這一機制，眾多投保人結(jié)合在一起，建立保險基金，共同對付保險事故。從這個角度講，保險對整個社會起著“穩(wěn)定器”的作用。

　　我國的《保險法》對商業(yè)保險做了如下界定：本法所稱的保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　2.保險的基本要素：

　　保險的基本要素是指確立保險關(guān)系必須具備的條件，包括：

　　(1)可保風險事故的存在;

　　可保風險的條件：風險是純粹的;風險具有不確定性;風險有導(dǎo)致重大損失的可能;大量風險標的均有遭受風險損失的可能，但大多數(shù)的保險對象不可能同時遭受損失;風險具有現(xiàn)實的可測性。

　　(2)眾多獨立的同質(zhì)風險的集合與分散;

　　(3)公平合理的保險費率;

　　(4)保險基金的建立;

　　(5)保險合同的訂立;

　　二、保險的基本特征

　　(1)保險的經(jīng)濟性

　　(2)保險的互助性

　　(3)商業(yè)保險的契約性

　　(4)保險的科學(xué)性

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